昨天(8月25日）下午

中國人民銀行發(fā)布公告宣布

從10月8日起

新發(fā)放的個人住房貸款

定價基準(zhǔn)從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為LPR

也就是貸款基礎(chǔ)利率

定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，個人住房貸款利率將如何定價？這項(xiàng)改革又將給居民家庭帶來哪些影響呢？ 

個人住房貸款利率定價基準(zhǔn)10月8日起調(diào)整

根據(jù)央行公告，10月8日起新發(fā)放的個人住房貸款，利率以*近一個月相應(yīng)期限的LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。其中，LPR由貸款市場報價利率報價行報價計算形成。每筆貸款具體的加點(diǎn)數(shù)值由貸款銀行按照全國和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，綜合貸款風(fēng)險狀況，在發(fā)放貸款時與借款人協(xié)商約定。加點(diǎn)數(shù)值一旦確定，整個合同期限內(nèi)都固定不變。

同時，公告明確，首套個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR，二套個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個基點(diǎn)，假設(shè)*新的5年期以上LPR為4.85%，則首套住房貸款利率不低于4.85%，而二套住房貸款利率不低于5.45%。

中國社會科學(xué)院金融研究所房地產(chǎn)金融中心主任 尹中立：在這之前實(shí)際上是利率體系是雙軌制的，我們當(dāng)前實(shí)施的所謂的LPR，它實(shí)際上是完成了我們利率市場化體系報價系統(tǒng)的*后一道程序。

此外，公告明確個人住房貸款利率重定價周期可由雙方協(xié)商約定，*短為1年，*長為合同期限。比如說，購房者第一年的利率為5.45%，利率一年一調(diào)整，一年后，如果相應(yīng)期限的LPR上調(diào)40個基點(diǎn)，則購房者第二年的利率為5.85%。

中國社會科學(xué)院金融研究所房地產(chǎn)金融中心主任 尹中立：現(xiàn)在LPR是每個月報價一次，我們和銀行簽訂合同的時候，如果是（利率重定價）調(diào)整的周期是一年的話，就意味著我們按揭貸款的利率實(shí)際上是一年調(diào)整一次，所以調(diào)整的頻率比以前更快了、更高了。

關(guān)于新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款

利率調(diào)整的公告

為堅決貫徹落實(shí)“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場長效管理機(jī)制，在改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機(jī)制過程中，確保區(qū)域差別化住房信貸政策有效實(shí)施，保持個人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，現(xiàn)就新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率有關(guān)事宜公告如下：

一、自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以*近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)符合全國和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，體現(xiàn)貸款風(fēng)險狀況，合同期限內(nèi)固定不變。

二、借款人申請商業(yè)性個人住房貸款時，可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定利率重定價周期。重定價周期*短為1年。利率重定價日，定價基準(zhǔn)調(diào)整為*近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調(diào)整方式應(yīng)在貸款合同中明確。

三、首套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率，二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率加60個基點(diǎn)。

四、人民銀行省一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“因城施策”原則，指導(dǎo)各省級市場利率定價自律機(jī)制，在國家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢變化，確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個人住房貸款利率加點(diǎn)下限。

五、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各省級市場利率定價自律機(jī)制確定的加點(diǎn)下限，結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況、客戶風(fēng)險狀況和信貸條件等因素，明確商業(yè)性個人住房貸款利率定價規(guī)則，合理確定每筆貸款的具體加點(diǎn)數(shù)值。

六、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)做好政策宣傳、解釋和咨詢服務(wù)，依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益，嚴(yán)禁提供個人住房貸款“轉(zhuǎn)按揭”“加按揭”服務(wù)，確保相關(guān)工作平穩(wěn)有序進(jìn)行。

七、2019年10月8日前，已發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款和已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款，仍按原合同約定執(zhí)行。

八、商業(yè)用房購房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率加60個基點(diǎn)。公積金個人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。

中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人

就個人住房貸款利率答記者問

1.公告發(fā)布的背景是什么？

個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機(jī)制過程中，個人住房貸款定價基準(zhǔn)也需從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為LPR，以更好地發(fā)揮市場作用。同時，個人住房貸款利率也是房地產(chǎn)市場長效管理機(jī)制和區(qū)域差別化住房信貸政策的重要內(nèi)容。為落實(shí)好“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場長效管理機(jī)制，確保定價基準(zhǔn)平穩(wěn)有序轉(zhuǎn)換，保持個人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，人民銀行發(fā)布公告，明確個人住房貸款利率調(diào)整相關(guān)事項(xiàng)。

2.改革后個人住房貸款利率如何定價？

改革后，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以*近一個月相應(yīng)期限的LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。其中，LPR由貸款市場報價利率報價行報價計算形成。每筆貸款具體的加點(diǎn)數(shù)值由貸款銀行按照全國和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，綜合貸款風(fēng)險狀況，在發(fā)放貸款時與借款人協(xié)商約定。加點(diǎn)數(shù)值一旦確定，整個合同期限內(nèi)都固定不變。

3.確定定價基準(zhǔn)時，相應(yīng)期限如何理解？

目前，LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種。1年期和5年期以上的個人住房貸款利率有直接對應(yīng)的基準(zhǔn)，1年期以內(nèi)、1年至5年期個人住房貸款利率基準(zhǔn)，可由貸款銀行在兩個期限品種之間自主選擇。參考基準(zhǔn)確定后，可通過調(diào)整加點(diǎn)數(shù)值，體現(xiàn)期限利差因素。

4.什么是利率重定價？

利率重定價是指，貸款銀行按合同約定的計算方式，根據(jù)定價基準(zhǔn)的變化確定形成新的貸款利率水平。公告明確個人住房貸款利率重定價周期可由雙方協(xié)商約定，*短為1年，*長為合同期限。借款人和貸款銀行可根據(jù)自身利率風(fēng)險承擔(dān)和管理能力進(jìn)行選擇。每次利率重新定價時，定價基準(zhǔn)調(diào)整為*近一個月相應(yīng)期限的LPR。

5.對于居民家庭有什么影響？

公告主要針對新發(fā)放個人住房貸款利率，存量個人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，全國范圍內(nèi)新發(fā)放首套個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR（按8月20日5年期以上LPR為4.85%）；二套個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個基點(diǎn)（按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%），與當(dāng)前我國個人住房貸款實(shí)際*低利率水平基本相當(dāng)。同時，人民銀行分支機(jī)構(gòu)將指導(dǎo)各省級市場利率定價自律機(jī)制及時確定當(dāng)?shù)豅PR加點(diǎn)下限。與改革前相比，居民家庭申請個人住房貸款，利息支出基本不受影響。

6.何時實(shí)施？

2019年10月8日是定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日。在此之前，貸款銀行需修改貸款合同，改造升級系統(tǒng)，組織員工培訓(xùn)，同時，采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作，以確保轉(zhuǎn)換過程平穩(wěn)有序。2019年10月8日前，已經(jīng)發(fā)放和已經(jīng)簽訂合同但未發(fā)放的貸款仍按原合同執(zhí)行。

來源：海南日報

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